消费金融公司遇难题！张秀芝借款8000元，分文未还成谜团？

东莞莞城律师获悉

中央广播电视总台网站北京九月二十五日电（记者刘保奇）提及张秀芝这位客户，陈伟感到十分无措。

她借钱之后，完全没打算归还。这是某消费金融公司江苏区域中心合规及消保部门负责人陈伟的说法。2022年8月1日，张秀芝在某网贷平台申请了借款，数额是8000元，计划分12期来还。她依照平台要求，签订了借款合同。

但是，出乎意料的是，张秀芝在获得借款之后，连一个分期还款都没有履行，贷款因此变成了拖欠状态。

陈伟百思不得其解，张秀芝是河北承德某医院的护士长，有正常的收入。按常理推断，她不至于连欠款都还不起。2022年9月2日，催收公司开始追讨张秀芝的欠款，手段包括打电话，发短信，以及发微信。

陈伟万万没想到，想要追讨的款项不仅没能顺利收回，还不断接到好几个投诉。

陈伟表示很无奈，催收人员只要态度稍显不好，对方就会死缠烂打，不断进行投诉，进而给监管机构施加压力。毕竟监管机构的惩罚力度很强，还会进行企业曝光，“在这种情况下，我们确实没有其他选择，只能选择花钱平息事态。”

陈伟并不清楚，张秀芝暗地里牵扯着一家灰色产业组织。该组织专门替客户实施强制手段追讨欠款，他们哄骗催收人员犯错，随后再实施举报和控诉，借此牟取不正当的收益。

这起涉及“反催收”的团伙案件，最终由济南市公安局经侦支队成功查获。办案警官李宗成谈到，从银行运营角度分析，银行业务量巨大，在具体操作环节中难免存在一些纰漏。倘若监管机构拿着放大镜来检视这些业务环节，必然能够发现不少问题。一旦发现问题，相关单位将面临处罚，负责人会被列入银监系统的重点关注名单，今后职业发展将受到很大限制。

李宗成认为，面对严格的监管措施，银行和平台总是希望迅速解决相关事务，即使需要自己承担费用，也不希望遭受监管部门的惩罚。

被斩断的金融“黑灰产”利益链

李宗成在经侦领域工作了很长时间，对那家公司记忆犹新。该公司仅有三名职员，甚至没有设置专门的财务岗位。负责人亲自负责统筹安排，男性员工负责男性客户间的强制催收任务，女性员工则负责女性客户间的强制催收工作。

他提到，那位负责人过去曾为信贷机构从事追讨欠款业务，追讨期间遭遇过勒索，也曾对他人进行过补偿，认为通过强制追讨欠款能获得收益，于是决定自行开展相关业务。

记者从某团伙成员在某个短剧交流应用上公布的影像资料中观察到，该团伙的办事场所里，挂有“奋勇向前”“努力就有回报”等毛笔字，并且还有“顾客”赠送的彩带。说起来可笑，那些彩带上印着“维护公平，全心全意为人民服务，业务娴熟，保障权利”等字眼。

于鹏曾经在“林染法务”任职，其工作重心在于催收事务。他透露，该机构不仅承接平台催收项目，也涉足反催收领域，而从事这项业务的有毛大伟、张桂芳以及曹鹏三位员工。

“我从不处理强制催收的案子，不清楚他们替谁‘对抗催收’。不过我看见他们办公桌上摆着许多手机，而且手机背面都贴着借款人的资料。”于鹏表示。

鹏飞的手机里，保存有《怎样对逾期提出异议并申请撤销》《关于征信投诉的执行步骤（银办发）》《整理的征信修正方法共一百三十三项》《征信修正实践会议内容回顾》《针对监管的投诉文书汇编》等等。

“这个群是我看直播时加入的，当时打算下载学习资料，结果没弄明白。”于鹏解释道，通常情况下，毛大伟会从全国各地招收学员，而这些学员都曾到公司接受过“反催收”技能培训。

记者在相关影像资料中观察到毛大伟进行讲解的画面：他身穿黑色上衣，背景处有一块白色板子，上面列有“正常退款”“完整退款”“违规办卡”等文字东莞莞城律师，台下的许多职员一边听讲一边记笔记。

林染法务的职员通过视频表示他们面向全国招募学员，央广网发 网络截图

于鹏清楚，曾经毛大伟领他外出用餐，席间众多远方来的宾客，纷纷称他为“师傅”，并且持续向他举杯。

事后毛大伟承认，他现在一共培养了十几个学生，传授技艺的酬金在四千到七千元之间，累积获得了数万元报酬。他坦白表示，那些学生学过强制追讨款项的方法之后，都自行开展这项工作，偶尔也会有学生将业务引荐过来。

“我不独自承接工作，仅收取学习费用，指导学生如何开展业务。”毛大伟表示，他重点教授学生法律知识、处理投诉以及进行举报。

他承认，会指导学生与讨债人沟通，目的是激怒对方，当讨债人出现暴力行为时，他们可以录下声音作为凭证，以此向金融机构勒索钱财，他还教导学生接电话时，要表现出从事高风险职业的样子，这样向监管部门投诉时，就能说明客户处境艰难。

毛大伟以前在群里发过一个“怎样惹恼讨债人的”教学视频，让大家学习。他还发了一个“一笔生意成功获赔”的片子。他说明，自己给群里发片子，是为了展示用激烈手段讨债维权的钱赚得快，也是鼓动大家尽量激怒讨债人，然后进行激烈手段讨债维权。

毛大伟谈到，客户碰上何种状况，该向哪些单位进行反映，这些也都是课程包含的部分。“例如，有位学员依照他传授的方法进行申诉，但具体执行是她独立完成的，他并未直接介入。他不确定这次维权是否获得成效，不过这位学员给了他一万元。”他补充。

强监管之下的金融机构

陈路目前担任某银行贷后管理部高级经理一职，主要工作内容包括贷款发放后的监管以及客户投诉的应对。他详细讲述了客户“张秀芝”相关事件的来龙去脉。

最开始，张秀芝说我行有违规催收行为，还通过银保监等监管途径不断施加压力。后来莞城律师，我们用2万元补偿金和36期分期计划达成和解，对方才提供了撤诉函。陈路承认，这个客户授信额度是4万元，到现在几乎没还过钱。很多细节显示，对方从一开始就没打算还款，借钱后还故意不接电话不回消息。

陈路查看了全部的催收通话记录，发现张秀芝在对话里反复避开关键内容，许多电话没有人接听，也有不少被直接拒绝。“这些举动更像是经过策划的挑衅，意图是让催收人员失去冷静。”他着重指出，经过公司内部检查，整个催收过程没有发生威胁、恐吓等不合规的情况。

林染法务的经营者向职员讲授全额退款的相关内容，这一情况由央广网发布，并且来源于网络截图

不花钱，对方绝不退让。陈路讲，催收外包公司起初提议补偿三千元并办理分期，遭到直接回绝。对方立刻抬价至八万元，最后双方达成两万元补偿、三十六期分摊的协议。“这完全符合‘反催收’团体的惯用手法：先诱使违规，再索要高额赔偿。”他说。

陈路谈到，银行由深圳当地监管，张秀芝因而向深圳银保监和客服等多个途径持续反映情况，她巧妙运用了监管力度加大时对消费者权益的重视措施，使得反映问题变成了施加压力的方法。

他们完全是为了利益打算，倘若报酬不充足，此事必将持续不断。陈伟这样表示。

陈伟透露，张秀芝向银监部门反映情况后，银监方面要求他们自行处理此事。倘若此事无法妥善解决，一旦银监正式介入调查，他们承受的压力会急剧增加。不仅如此，为了配合调查，需要投入大量精力来准备各种相关材料。譬如，如果监管方经过查证后确认情况属实，他们或许将面临巨额的罚款。

他还提到，更值得重视的是，当时恰逢监管的特定阶段，就是在春节假期前几天，监管机构下达了加速处理问题的指令。如果那几天未能妥善处置问题，那么节后监管部门就会着手调取相关文件资料。而监管流程一向要求严格细致，届时，极有可能给监管单位留下非常负面的观感。一旦受到监管关注，之后就会接连遇到问题，因此经过全面权衡，看来只能用金钱来化解困境了。

陈伟指出，这些人就是在胡乱使用金融监管部门的严格考核和严密监控体系。毕竟，监管的严格考核与金融高层人员的任用审核，以及新项目许可等核心事务息息相关。从名声风险的角度考虑，他们会仔细考虑维护整体稳定，努力控制名声风险。由于，一旦发生名声风险，接下来可能需要花费更多的精力与资源去平息事态。因此，为了平息事端，防止更多纷扰，不得不采取这种措施。

该公司一位负责人指出，金融领域的非法及灰色产业正变得愈发专业化和体系化：它们先从短视频平台吸引客户，然后通过微信群和QQ群传授作案手法，接着组织集体投诉、申请复议，甚至采取上访举报等手段。这种逐步升级的施压方式，让金融机构承受的压力持续增大，应对的复杂程度也随之提高。借贷必须归还这一根本性约定原则反复遭到违背,金融机构时常蒙受损失,代收机构更是最先承受冲击。

金融监管总局已发布许多文件严厉打击非法灰色产业活动。银行相关人士明确表示，在投诉不断升级的情况下，金融机构的应对余地正持续被压缩，退让成为了最不情愿却最可行的选择。

屡禁不止的黑灰产

某消费金融公司负责人陈易向媒体阐述观点时指出，金融违法乱象行业普遍存在通过不法途径获取利润的现象，此类行为常在法规界限附近徘徊，具体表现为代理虚假维权、对抗债务催收、团伙化逃避还款、恶意举报以及伪造信用记录等情形。实际操作中，通常由代理人或法律相关服务人员，以提供学习辅导或专业咨询的名义，向金融客户做出虚假保证，然后劝导他们委托处理非正常权益维护事务。

陈易指出，依照法律规范，代理维权活动本身并未受到禁止，代理人可以运用自身专业知识，帮助委托人维护正当权利，并且能够获得合理报酬。然而在金融实际运作中，一些以获取非法经济利益为目的的代理维权机构却非常普遍。无理申诉由于利润丰厚、成本较低，大量占用了监管部门的精力以及金融机构的客户服务力量。

根据陈易说明，客服与投诉应对职员常运用身份验证、声音特征检测等科技方法，用以分辨中介发起的申诉。仅2024年度，他们便核定了七百余宗此类事件。在审理申诉期间，他们还察觉到存在伪造金融机构交易记录、疫情防控文件、诊疗单据等不实文件的现象，相关人士企图凭借这些材料与机构商议偿还业务、改良信用档案。

处理此类事务时，陈易指出，团队将主动联系客户，商讨相关事宜，并设法取得客户与不法分子签署的文件、资金往来记录等违法证据，这些证据关联到山东、江西、安徽、重庆等多个省份的区域。但是，一些不法分子防范意识很强，经常索要客户申请贷款时用的真实手机卡，用客户本人的手机号发起举报，甚至教唆客户开启来电转接，意图隐瞒有效联系方式。此外，他们还采取私下收现金的手段，甚至恐吓客户，致使许多案件因客户拒绝透露必要资料，最终无法获取有效线索。

陈易认为，现阶段，金融行业仍然存在不少问题和挑战。首要的是，关于金融犯罪及灰色地带的界定不够清晰，缺少一致且详细的归类和等级划分。这种情况导致金融机构在识别和处理相关行为时，无法建立统一标准的工作方法，显著提升了工作的难度和不可预测性。另外，金融机构在案件启动阶段也面临诸多阻碍。案件涉及数额通常不大，相关线索较为零散，加之犯罪分子大多不在本地活动，导致公安机关在案件受理阶段经常遇到审核难题。银行等金融机构在侦查和收集证据方面的能力以及调查方法也存在显著不足。在处理这类犯罪时，对于如何确定立案条件，怎样搜集线索，以及怎样固定证据等具体问题，相关单位缺少必要的专业指导。

“林染法务”公司展示一面锦旗，上面写着“坚持正义，服务大众，擅长专业，捍卫权利”，此锦旗信息来源于央广网

审讯过程中，李宗成察觉到毛大伟等人态度十分恶劣。他们执意声称，所做的工作都是正当的代理维权活动。他说，诸如“林染法务”之类的机构，以提供法律咨询和维权为幌子，其实际运营方式是否合规，在法律上目前还没有明确界定。

这个情况的发生，主要是由这些企业的运作方式所导致的，更为重要的是，要看它们的业务活动是否具备官方的批准文件。他说明，假如银行监管机构能够向这些企业发放对应的经营许可，那么就可以防止麻烦的出现。任何个人要是打算开展这项工作，都必须要先拿到许可证；如果没有这个证件，就不可以干这一行，更不能在各种渠道上做宣传。一旦开始营业，就属于违规活动，唯有如此，方能彻底消除隐患。

张秀芝，陈伟，于鹏，毛大伟，张桂芳，曹鹏，陈路，陈易均为化名

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